Però, què tan malament? Com es pot reemborsar una quantitat tan gran? I és possible desfer-se’n del tot? Per sort, hem analitzat els plantejaments de diversos plans d’amortització a banda i banda de l’Atlàntic per ajudar-vos a provar endavant en aquest terreny complex i revolucionat.
En primer lloc, però, és important aclarir què estàs pagant exactament ...
Com funcionen els préstecs estudiantils?
Fem-ho bé: el sistema de préstecs estudiantils als Estats Units és complex. Hi ha una gran quantitat de préstecs disponibles tant per part del govern federal com de diversos prestadors privats i no esteu restringit a contractar-ne un. Tot i que això pot semblar una perspectiva atractiva en aquell moment, pot convertir-se en coses de malsons en tornar a pagar-ho tot.
Una part del mal de cap és que els termes del vostre préstec o préstec individual variaran, de manera que és vital comprendre l'estructura (i les conseqüències) de cadascun que heu tret. Les dues opcions principals són:
Préstecs federals (governamentals)
El govern dels Estats Units garanteix els préstecs federals, cosa que significa que, si els prestataris passen per defecte dels seus pagaments, els prestadors encara aconsegueixen els seus diners. Són els mitjans de finançament preferits per a la majoria d’estudiants, amb un accés més fàcil a les condicions de finançament i amortització més gran que els préstecs privats. També es poden consolidar més avall, cosa que, com veurem, és important. Els tres tipus principals són:
- Préstecs Stafford : tipus d'interès fix baix; no cal revisar el crèdit; període de gràcia de sis mesos després de la seva graduació; pla d’amortització basat en ingressos.
- Préstecs Perkins : tipus d'interès fix del 5%; període de gràcia de nou mesos després de la seva graduació; més gran oportunitat de perdó per préstecs.
- Préstecs PLUS : tipus d'interès fix del 7, 9%; interès que es produeix estudiant; Quota del 4%; sense màxims préstecs; només per a postgraus i / o fills de graduats.
Préstecs privats
Amb tipus d’interès significativament més alts, plans de reemborsament notablement difícils i una reputació depredadora entre alguns prestamistes, els préstecs privats –sos sorprenent– tenen una taxa d’impagament molt elevada. No se’ls recomana com a opció de finançament principal, tot i que si heu exhaurit totes les altres vies i encara no pugueu cobrar les vostres despeses de matrícula, potser no podreu triar.
Les possibles vies de préstec inclouen:
- Bancs comercials
- Les cooperatives de crèdit
- Bancs comunitaris
- Prestadors en línia
- Sallie Mae (prestamista privat gran dedicat)
Llavors, com puc fer el pagament de tot?
En una paraula: ràpidament. La majoria dels experts en finances, com Jeffrey Trull, animen als graduats a pagar el seu deute tan aviat com sigui possible, ja que el vostre préstec continuarà acumulant interessos (els préstecs estudiantils nord-americans no es cancel·len després d’un període de temps com els seus homòlegs del Regne Unit). Simplement, quant més triga a pagar, més gran serà l’import. Afortunadament, hi ha alguns mètodes que podeu utilitzar per ajudar a accelerar aquest procés:
1. Pagueu més que el mínim
Aquest és el lloc més evident per començar. Tot i que pot suposar retallar els altres resultats i sacrificar uns quants luxes, pagar més del que està obligat a cada mes farà que el seu deute sigui important.
Trull recomana afegir l'import addicional als vostres pagaments automàtics existents, ja que no us deixarà passar per altres temptacions; també us ajudarà a organitzar el vostre pressupost de manera més eficaç. L’únic inconvenient potencial és si necessiteu diners en efectiu a curt termini per a una emergència, però, en general, fins i tot contribuir amb menys de 20 dòlars al mes encara pot marcar la diferència.
2. Consolidar i refinançar
La reestructuració de tot pot tenir un impacte enorme en el vostre pla de reemborsament. Si es refinança, es poden disminuir els tipus d’interès, és a dir, que més dels seus efectius es destinaran a pagar els préstecs. Si heu contractat diversos préstecs, consolidar-los també facilita la racionalització i la gestió de tot; Els préstecs federals es tenen en compte amb aquesta pràctica.
Per contra, no tots els préstecs privats es poden reestructurar de la mateixa manera, tot i que és possible passar d’acords d’interès de tipus variable a de tipus fix; també podeu consolidar-vos a una taxa més baixa si la vostra puntuació de crèdit ha millorat. La clau és discutir les opcions amb el vostre prestador.
3. Busqueu "perdó"
Algunes carreres poden oferir quelcom anomenat perdó, quan, si compleix certs criteris, el restant préstec estudiantil és “perdonat” pel govern; només els préstecs federals són elegibles per a aquesta pràctica.
Hi ha molts tipus de programes, inclosos:
- Perdó de préstecs de servei públic (PSLF): Per a aquells que tinguin una funció pública i un servei públic, se li perdonarà el préstec després de 120 pagaments mensuals (10 anys).
- Reemborsament basat en ingressos (IBR) i Pay As You Earn (PAYE): similar al model del Regne Unit, aquells que realitzen devolucions consistents (amb un 15% i un 10% respectivament del seu salari mensual) poden perdonar el saldo restant després d’un mínim. de 20 anys. També hi ha una versió revisada de PAYE que elimina els requisits d’elegibilitat. Tingueu en compte, però, que la quantitat restant es considera un ingrés, així que si després de 20 anys se us perdonen 40.000 dòlars, per exemple, espereu una bonica factura d’impostos.
- Específic a la professió : els professors, les infermeres, els metges i els advocats tenen accés a programes de perdó específics; També hi ha programes per als camps de la STEM, així com per als veterinaris i farmacèutics. Alguns d'aquests programes són per estat, així com feu la vostra recerca.
- Perdó militar : L’exèrcit pagarà un terç dels vostres préstecs durant tres anys, mentre que la Marina i la Guàrdia Nacional cobraran fins a 65.000 i 50.000 dòlars, respectivament.
Els criteris per a tots els programes de perdó són molt estrictes, per la qual cosa és important que investigueu a fons la vostra elegibilitat. També val la pena assenyalar que podeu participar en més d’un programa de perdó alhora.
4. Utilitzeu Windfalls en efectiu
De tant en tant, podeu obtenir una quantitat important de diners com ara l’herència, una devolució d’impostos o fins i tot guanys de loteria; Per molt temptador que pugui suposar ésser aquesta ventada i tractar-vos una setmana a Hawaii, heu d’aturar-vos i considerar quines són les vostres prioritats.
Segons Trull, hi ha diverses estratègies de reembossament d’impostos per al deute de préstecs estudiantils que funcionen per a solucions financeres, de manera que utilitzar aquests diners de manera intel·ligent us podria beneficiar a llarg termini. A més, sempre podeu desar aquest viatge per al futur; serà molt més fàcil relaxar-se sabent que no tens deutes.
5. Apliqueu els vostres plantejaments
Com a resultat de la seva formació, la majoria dels graduats treballen treballs que ofereixen pujades salarials anuals. Però, en lloc d’actualitzar el cotxe, augmentar la mida del televisor o fer vacances més exòtiques, per què no prendre la diferència i utilitzar-lo per pagar els seus préstecs?
Trull argumenta que, agafant la meitat de l’import de la pujada i pagant directament els pagaments, podeu accelerar de forma significativa el procés de reemborsament. Només cal afegir-lo als vostres pagaments automàtics cada mes.
6. Agafa un lateral
Fer una segona feina no ha de voler dir que treballis cada hora sota el sol; Els concerts laterals tenen totes les formes i mides. Penseu en la independència en línia dels vostres talents existents per complementar els vostres ingressos, assumint tanta feina que considereu acceptable o, si teniu un hobby com la cocció, per què no convertir-lo en una petita empresa?
A continuació, podeu obtenir qualsevol benefici de la vostra empresa i posar-los directament cap als vostres préstecs.
Puc evitar tornar a pagar en absolut?
Tot i que és rar, hi ha alguns casos en què es pot cancel·lar tot o part del vostre préstec; això s’aplica principalment a aquells que tenen un préstec federal de Perkins. Tot i que els criteris són complexos, podeu ser elegible si treballeu en algun dels següents papers:
- Ensenyament a una escola per a famílies de baixos ingressos
- Ensenyament a nens amb discapacitat o requisits especials
- L'ensenyament d'una assignatura que l'Estat considera que té una manca de professors qualificats en aquesta matèria
- Bomber a temps complet
- Infermera a temps complet o tècnic mèdic d’emergències (EMT)
- Funcionari d’ordenació o correccions a temps complet
- Servei militar actiu (inclòs en una zona de conflicte)
Aquesta llista no és exhaustiva i també hi ha posicions dins dels serveis acadèmics i d’atenció a la infància que són elegibles. Si teniu un préstec de Perkins, heu de contactar amb un representant de l’ajut per a estudiants per veure si accepta. També és possible obtenir l’amortització del vostre préstec en cas de declaració en fallida, d’invalidesa (afectant la vostra capacitat de treball) o si la vostra escola tanca abans d’acabar l’estudi.
Mentrestant, denegar voluntàriament (o no poder) complir les vostres obligacions tindrà conseqüències importants, inclosos els salaris guarnits, restriccions a la vostra capacitat de compra o venda d’actius i penalitzacions de tipus d’interès. Si creieu que voldreu per defecte els vostres pagaments, és fonamental que parleu amb el prestador.
Què passa si sóc a l'estranger?
És un mite que sempre es perpetua que traslladar-se a l'estranger t'absorbeix dels reemborsaments, però això no és cert. Si bé pot evitar els reemborsaments, els propis préstecs no aniran enlloc, de fet, simplement obtindran cada cop més interès.
Si mai decidiu tornar als Estats Units, això probablement causarà problemes importants. A més de no tenir un nombre de diners cada vegada més gran, la morositat dels préstecs estudiantils afectarà significativament la qualificació creditícia; això també us causarà mal de cap al vostre país adoptat, on es lluitarà per obtenir crèdit a causa de la vostra residència. A més, si algun dels vostres préstecs foren co-signats, les vostres responsabilitats financeres es transmetran, el que significa que mentre gaudiu de la vida a l'altre costat del món, la vostra família restarà la vostra factura.
Què passa si sóc estudiant del Regne Unit?
En comparació, l'estructura de préstecs estudiantils del Regne Unit és molt més fàcil d'utilitzar; de fet, com a ciutadà britànic, no heu de fer res en absolut. Finançats i administrats per una sola institució central, els reemborsaments es recapten de forma automàtica per l'ingrés i la duana de Her Majesty (HMRC) una vegada que guanyeu per sobre del llindar mínim. Hi ha dos tipus de pla de préstecs que determinaran quant pagueu:
- Pla 1 - Per a estudiants anglesos i gal·les que van començar a estudiar abans del 2012 (i estudiants escocesos i irlandesos del nord que estudien en qualsevol moment). Els reemborsaments comencen per sobre d'un llindar mínim de 17.775 £. Els tipus d'interès són variables però no han pujat per sobre de l'1, 5% des de març de 2009. Es cancel·la després de 25 anys.
- Pla 2 - Per als estudiants anglesos i gal·les que van començar a estudiar després dels reemborsaments, comencen per sobre d’un llindar mínim de guanys de 21.000 £ (aviat pujarà a 25.000 £). Els tipus d’interès es calculen de manera diferent i són molt més elevats; actualment s'estableixen en un 6, 1%. Escrit després de 30 anys.
Qualsevol que sigui el vostre pla, només pagareu el 9% de la diferència entre el vostre salari i el llindar fins que es compensi. Per tant, l'expert financer del Regne Unit, Martin Lewis, creu que, a diferència dels Estats Units, intentar pagar-lo més ràpid o abans és una bogeria; això és degut a que la gran majoria dels graduats no pagarà mai el que van prendre prestat. "El terme" préstec estudiantil "és un error malsonant", afirma. "[Un terme més exacte [seria] sistema de" contribució graduada "." Penseu-ho com un 9% d’impost sobre els vostres beneficis superiors al llindar durant els propers 25-30 anys.
Si sou autònoms, HMRC determinarà els vostres pagaments en funció de la vostra autoliquidació fiscal, mentre que, si viviu a l'estranger, haureu d'informar la Companyia de Préstecs d'Estudiants (SLC) i efectuar-los els pagaments directament.
Com veieu, els préstecs estudiantils són ineludibles per a la majoria de nosaltres, i els pensaments sobre com defugir-los no són inútils. En el seu lloc, us heu de centrar en com gestionareu els vostres reemborsaments, especialment als Estats Units on hi ha menys suport del govern i menys prestació de préstecs. Finalment, sempre assegureu-vos d’estar al corrent dels vostres pagaments, dels tipus d’interès que us són aplicables i de la quantitat que heu pagat.
Creus que el sistema d’amortització de préstecs dels estudiants és just? Feu-nos saber els vostres pensaments a la secció de comentaris que hi ha a continuació ...
